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2018-12-25 07:47:33 来源:上海证券报 作者:李丹丹

  某年某月某日,上海陆家嘴某银行网点。客户一进门,迎来的是憨态可掬的机器人,人脸识别、简单交流后,机器人分流客户并将其引导至相应的STM (智慧柜员机)、VTM(远程视频柜员机)、外汇兑换机、AR互动区等业务场景。填单、叫号、排队这些目前司空见惯的情景,通通不存在。

  这不是科幻电影,而是恒银金融董事长江浩然设想的智慧银行网点的模样。目前,这样的“无人网点”已经在个别银行开始运行。

  近日,江浩然做客上海证券报主办的《直面掌门人》节目。这位自嘲没有生活情趣、工作日睡在办公室、从未想过把自己从工作中解放出来的董事长,却喊出了“用机器解放人”的口号,趁着22万个银行网点升级改造的风口,带领恒银金融向一流的智慧银行提供商前进,向上市后的“黄金十年”前进,向弱冠之年时的强盛前进。

  二次创业:“稳”与“梦”的抉择

  江浩然在带领恒银金融单干前,已经是上市公司恒宝澳门正规博彩娱乐网站的总经理兼二必赢国际注册送体验金,基本实现了财务自由。本可以衣食无忧、安定富足,但是他瞄准了ATM行业,选择了恒银金融。

  “开始时,朋友、亲戚、家人都在反对,因为投入一个创业项目要付出巨大的心血、时间、资金,而且风险巨大。”江浩然回忆,当时为了拿到银行贷款,他抵押了个人房产,签了无限连带责任,“我爱人很不能理解,一气之下带着孩子出国待了两年。”

  顶着压力,他毅然决然地选择投身这个行业,其中的使命感和责任感无疑占据很大比重。回溯恒银金融刚刚成立的2004年,国内ATM行业格局与现在大不一样。

  当时ATM行业被几家国外公司垄断,中国企业掌握不了核心技术。伴随着中国银行业的快速发展,市场对于金融机具设备的需求量突飞猛进,但是国产品牌插不进足、分不了羹。

  这一方面造成了银行采购境外先进设备的价格非常昂贵,大量利润被境外垄断公司攫取;另一方面现金流通安全的“命门”掌握在别人的手里。

  “此前我也从事过银行卡和机具的工作,和银行上下游也长期打交道,亲眼目睹了中国银行业的很多技术卡在别人手中,面临很被动的局面。当时想的是,人活这一辈子,还是要有一些追求,留下些什么。如果在中国金融科技的发展史上,在银行现金类设备的国产化史上,能够留下我们书写的一笔,也是人生的一个骄傲。”谈及当初的理想,江浩然颇为动容。

  也正是在使命感和责任感的驱动下,尽管金融机具设备的技术攻克是块“硬骨头”,他还是坚持“啃”了下去。

  “面临最大的困难就是组建团队。”江浩然告诉记者,为了找核心技术团队,他专门跑到某个ATM厂商云集的地方,一入住酒店就翻着通讯录一家一家打电话,希望能够招揽到优秀人才。由于战略调整,2009年10月底,恒银金融从北京迁往天津,到了天津稳定下来后,在北京好不容易创设的百人团队只剩下了十来人。

  “公司迁往天津那天下着鹅毛大雪,电视里正播着纪录片《铁人王进喜》。”他回忆道,当时天津的基地已经建完,但是由于抢时间,窗户玻璃还没有完全安装好。雪花从屋外飘进来,碗里的水隔了夜都冻成冰坨子,每人发一件军大衣抱一个“小太阳”取暖,上厕所得戴着安全帽去工地。

  这些经历如今已经成为公司宝贵的精神财富:最后留下的十来位员工,已经成长为恒银金融的核心骨干。

  业务多模块:“上”与“下”的求索

  十多年的磨砺后,恒银金融已实现六大国有商业银行全部入围,在中国ATM行业排名第二。从新疆阿勒泰到黑龙江漠河,再到海南三沙市永兴岛,都有恒银金融的身影闪现。

  但是不容忽视的事实也摆在眼前。近年来,中国移动支付走在世界前列,银行对包括ATM在内的现金机具设备的需求量不断减少。再加上行业竞争愈加激烈,产品价格下降,现金机具的利润也出现下滑。

  对于这样的行业趋势,江浩然选择坦然接受,并把视野打开,不再囿于传统的现金设备,而是开始“上”“下”而求索。

  所谓“上”,即研发高大上的智慧银行。我国有22.8万个银行网点,江浩然判断,未来总数并不会减少,因为网点牌照本身就是稀缺资源。但是未来10年,这些网点将面临升级和巨变的过程,面积越来越小,员工越来越少,设备越来越多,成本越来越低,效率越来越高,布局越来越合理。

  恒银金融为某国有大行做过,该行的2万余个网点中有3000个要打造为“高大上”的智慧银行网点,1万个要变成更为高效的综合网点,另外1万个要调整为“无人银行”或者“少人银行”进社区。

  在这个升级过程中,需要恒银金融这种智慧银行解决方案提供商,提供包含软硬件在内的整套方案,用机器来解放人。

  这就意味着一片蓝海的存在。“一个网点如果投入100万元升级改造,22万个网点就是2000多亿元的市场空间。”江浩然测算。

  江浩然介绍,恒银金融将不断延伸产业链条,深入挖掘传统银行向智慧银行转型过程中带来的设备升级、流程再造、服务创新等各业务价值链,加大非现金智能终端创新产品的开发力度,完成智慧柜台、超级柜台等集成化、自动化、智能化程度更高的金融设备的研发及产业化。

  北京金融街、上海陆家嘴、深圳深南大道,这些区域金融零售业务的发达程度已经世界领先。但是在偏远的自然村落里,由于服务成本、资金沉淀、安全防范等问题,金融服务依旧匮乏。

  因此,江浩然战略中所谓的“下”,即向农村下沉,解决金融服务“最后一公里”的问题。恒银金融通过创新,提出了适用于农村使用的迷你ATM和迷你CRS,把金融服务送到农民身边。

  “这不仅是机具创新,更重要的是创造了一个全新的商业模式。”江浩然介绍,原来的现金机具系银行所有,安保措施强,还需要公安验证。在恒银金融推出的模式下,村委会或者小卖部拥有机具并加钞,如此一来,银行既不会产生大量的沉淀资金,也不用提供押钞安保措施,这就解决了农村金融服务不能够达到田间地头的问题。

  上下求索的同时,恒银金融还在谋求左右突破。江浩然透露,下一步恒银金融将把过去十年科技在金融领域成功应用的案例,扩展到其他行业,打造智慧零售、智慧政务、智慧医疗,构建成智慧城市的方方面面。

  黄金十年:“技”与“势”的并行

  2017年9月,恒银金融登陆上海证券交易所。“以登陆资本市场为契机,要开创恒银金融新的金色十年,实现跨越式发展。”IPO时江浩然许下了这样的诺言。

  回望恒银金融过去走来的点点滴滴,坚持打造自主品牌、坚持掌握核心技术是根本原则,而这样的理念也将指引未来十年的发展。

  “如果当时一直跟国外同行进行技术合作,可能短期内会有很好的销售和利润表现,但是也不会有今天的发展。”江浩然感慨。

  多年来,恒银金融保持研发投入占营业收入的6%左右,前期的投入已经结出丰硕的果实。在金融自助设备领域,以恒银金融为代表的国产品牌厂商全面掌握了货币识别、现金存取款、循环机芯等核心技术,在软件和国密算法方面实现了完全的自主创新。在智慧柜员机方面,恒银金融的研发制造水平已经处于国际领先地位。

  当初支撑江浩然创业的“在银行现金类设备的国产化史上留下一笔”的使命,已然实现。他坚信,早期的研发投入还将在未来逐渐地释放出来,为恒银金融的下一步发展奠定更加坚实的技术底气。

  “掌握了核心技术,我们在市场上自然就更硬气了,但是并不见得就一定成功。”身为掌门人,江浩然总是能保持冷静,充满忧患意识。

  审时而度势。他经常对公司员工讲,如果没有适应趋势的变化,企业的路会越走越窄。公司不一定会被竞争对手打败,但是很有可能被趋势打败。

  2018年4月,建设银行在上海成立了第一家无人银行,其他各家银行也在张开双臂拥抱金融科技,打造智慧银行。在江浩然看来,这个趋势已经确立,所以恒银金融未来的发展思路,必须要跟这种趋势完全匹配。

  恒银金融已经行动起来,前期跟某银行共同研发了一款旨在提升效率的现金钞柜设备。这个设备解放了3000名柜员,降低了可观的人力成本,为网点发展寻找了新的增长点。

  “未来必赢娱乐注册送体验金的是我们了解银行的需求和业务,提出必赢娱乐注册送体验金的创新想法、思路、方案,帮助银行提升科技水平。”江浩然展望,恒银金融从一开始追着银行赶,到现在与银行并肩走,未来雄心勃勃要领着银行跑。

  经历“黄金十年”待到弱冠之年后,恒银金融会成为一家什么样公司?

  江浩然给出了他心目中恒银金融的形象:一家掌握核心技术的企业,一家能够创新应用场景的企业,一家有工匠精神的企业,一家治理体系完善的企业,一家有社会责任的企业。